Empréstimos 101 Um Guia para Graduados sobre como Contrair e Pagar Empréstimos
Guia de Empréstimos para Graduados
A maioria de nós já entende os conceitos básicos de empréstimos. Você precisa de uma certa quantia de dinheiro, então alguém empresta para você e você eventualmente paga de volta com juros. No entanto, o processo de solicitar, consolidar e pagar empréstimos é muito mais complicado.
Neste artigo, vamos revisar algumas informações essenciais que você deve ter como um jovem adulto considerando solicitar um empréstimo. Vamos nos concentrar em um tipo de empréstimo que você pode ter solicitado – um empréstimo estudantil – e empréstimos que você pode precisar solicitar no futuro, como um empréstimo imobiliário.
Principais pontos a serem observados
- Empréstimos estudantis podem ser subsidiados ou não subsidiados. O primeiro significa que os estudantes não acumulam juros em seus empréstimos enquanto estão na escola e durante um período de carência de seis meses. O último acumula juros durante toda a vida da dívida.
- A pausa nos pagamentos será encerrada neste outono. Nesse ponto, os estudantes terão que retomar os pagamentos do empréstimo, a menos que vejam sua dívida ser perdoada pela política de perdão de Biden antes disso.
- Um empréstimo garantido – como uma hipoteca – possui garantia que o credor pode tomar caso você não faça seus pagamentos mensais.
Noções básicas sobre empréstimos estudantis
A mensalidade da faculdade tem se tornado cada vez mais cara ao longo dos anos. Dados recentes mostram que o custo médio da mensalidade de universidades públicas de quatro anos ultrapassa US$ 25.000 para estudantes de fora do estado. Por causa disso, solicitar um empréstimo estudantil pode ser essencial para você frequentar a faculdade.
Empréstimos públicos
Há dois tipos de empréstimos estudantis que você pode solicitar: públicos ou privados. Um empréstimo público, também conhecido como empréstimo estudantil federal, é solicitado ao governo dos EUA, com taxas de juros definidas pelo Congresso. Dentro dessa categoria, existem duas categorias adicionais de empréstimos: subsidiados e não subsidiados.
- Singapura alerta sobre os riscos de segurança antes das eleições pr...
- A McKinsey lança um chatbot de IA generativa para levar seu conheci...
- Considerações Éticas na Coleta de Dados do IoT
Um empréstimo subsidiado permite que você solicite dinheiro sem acumular juros enquanto estiver na escola e durante um período de carência de seis meses após a formatura. Um empréstimo não subsidiado acumula juros durante o tempo de estudo do mutuário. Embora eles possam decidir se pagarão durante ou após a escola, o mutuário é totalmente responsável pelos pagamentos de juros.
Observe que apenas estudantes de graduação têm direito a empréstimos estudantis subsidiados. Se você é um estudante de pós-graduação solicitando um empréstimo estudantil federal, ele será não subsidiado. Para solicitar um empréstimo estudantil federal, você deve preencher um Formulário de Inscrição Gratuita para Ajuda Federal ao Estudante (FAFSA).
Ao pagar seu empréstimo estudantil público, há algumas coisas que você pode fazer para economizar dinheiro. Você pode pagar sua dívida imediatamente, pagar mais do que o saldo mínimo mensal e configurar um débito automático, o que pode reduzir marginalmente sua taxa de juros.
Lembre-se de que o custo da sua dívida continuará aumentando enquanto os juros forem aplicados, então pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente significa gastar menos dinheiro no geral.
Empréstimos privados
Empréstimos privados podem ser solicitados de maneira semelhante, mas você passará por um credor privado em vez do governo federal. O credor privado consultará seu relatório de crédito ao avaliar quanto eles desejam emprestar para você. Se você é jovem e não possui um relatório de crédito sólido, o credor privado poderá solicitar um co-signatário para o seu empréstimo.
Solicitar um empréstimo público antes de um privado geralmente é aconselhável, pois as taxas de juros tendem a ser mais baixas do que as do primeiro. No entanto, a situação de cada pessoa é diferente, o que pode não ser o caso para você. Geralmente, as pessoas solicitam empréstimos privados quando o valor de seu empréstimo público é insuficiente para cobrir os custos da mensalidade.
Outra vantagem dos empréstimos públicos é a flexibilidade adicional no período de pagamento. Se você solicitar um empréstimo público, geralmente há opções de um plano de pagamento graduado, o que significa que o saldo mínimo mensal começa pequeno e aumenta ao longo do tempo. O pagamento estendido também é uma opção, permitindo mais tempo do que o período típico de 10 anos para pagamento.
Empréstimos públicos também têm potencial para perdão, especialmente se você seguir uma carreira de serviço público. Empréstimos privados podem oferecer algumas dessas opções de pagamento, embora sejam menos comuns. Portanto, se você está considerando refinanciar seu empréstimo público (vendendo-o para um credor privado), considere que provavelmente perderá essa flexibilidade.
Acontecimentos atuais que afetam o pagamento do seu empréstimo estudantil
Recentemente, muitos estudantes e graduados têm desfrutado da suspensão dos pagamentos de empréstimos estudantis devido à “tolerância”, a pausa nos pagamentos implementada durante a pandemia. No entanto, esse período sem juros chegará ao fim neste outono.
De acordo com as últimas orientações do projeto de teto da dívida federal, a pausa nos pagamentos será encerrada 60 dias após 30 de junho de 2023. Isso significa que os juros serão retomados em suas contas a partir de 1º de setembro, portanto, os pagamentos serão devidos novamente em outubro deste ano.
Ao mesmo tempo, a política de cancelamento de dívidas estudantis do presidente Biden está sendo debatida na Suprema Corte, com um veredito a ser anunciado posteriormente em junho ou julho de 2023. É possível que sua dívida de empréstimo estudantil seja totalmente cancelada por causa dessa política, mas teremos que esperar para ver o que a Suprema Corte decide.
Noções básicas de empréstimo pessoal
Um tipo de empréstimo que você provavelmente ainda não encontrou, mas pode encontrar em breve, é um empréstimo pessoal. Esse tipo de empréstimo pode ajudá-lo a pagar uma compra única e de grande valor. Algumas pessoas fazem empréstimos pessoais para pagar por reparos em casa, uma compra útil, pois espera-se que aumente o valor da sua casa.
A maioria dos empréstimos pessoais são não garantidos, o que significa que nenhum bem é dado como garantia. Um empréstimo garantido, como um empréstimo de carro ou hipoteca, inclui uma garantia (título do seu carro ou casa) que permite ao credor ter mais confiança de que você pagará de volta. Empréstimos não garantidos são mais arriscados para os credores e geralmente têm taxas de juros mais altas como resultado.
Os períodos de pagamento para empréstimos não garantidos podem variar de dois a sete anos – embora algumas pessoas possam ser oferecidas um plano de pagamento de até dez anos.
Outro tipo de empréstimo pessoal que você pode obter é um empréstimo de consolidação de dívidas. Esse tipo de empréstimo permite que você agrupe várias dívidas não garantidas em uma única e é útil se o novo empréstimo oferecer uma taxa de juros mais baixa do que as associadas às suas dívidas existentes.
Geralmente, não é recomendável fazer um empréstimo pessoal para pagar por uma compra grande e discricionária, como uma viagem, ou para despesas de emergência. Geralmente, é melhor criar um fundo de emergência que possa cobrir até seis meses de despesas de vida.
Noções básicas de empréstimo para casa
Ao se candidatar a uma hipoteca como comprador de primeira viagem, você precisará de certas coisas com antecedência para ser aprovado. Primeiro, você precisará de comprovante de renda por um mínimo de dois anos. Os credores vão querer ver se você pode pagar o valor da hipoteca. Você vai querer ser capaz de fazer um pagamento inicial de pelo menos 3,5% e ter uma pontuação de crédito de 620 ou mais.
Como comprador de primeira viagem, é possível contornar um ou mais desses requisitos, embora geralmente seja melhor se você atender a todos os três.
Se você puder se qualificar para um empréstimo hipotecário convencional, isso é ideal. Empréstimos convencionais geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos apoiados pelo governo. No entanto, você precisará de uma pontuação de crédito mais alta, uma razão dívida-renda menor e um pagamento inicial mais significativo para se qualificar.
Empréstimos convencionais podem ser divididos em duas categorias: conformes e não conformes. Empréstimos conformes podem ser vendidos no mercado secundário e atendem a requisitos específicos estabelecidos por empresas patrocinadas pelo governo, como a Freddie Mac. Empréstimos não conformes têm suas diretrizes definidas pela pessoa que aprova o empréstimo e, portanto, não podem ser vendidos no mercado secundário.
A opção de empréstimo mais comum para compradores de primeira viagem é um empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA). Um empréstimo FHA permite um pagamento inicial menor e também exige que os mutuários paguem um prêmio de seguro hipotecário.
Empréstimos com taxa fixa e flutuante
Outra consideração que você terá que fazer ao obter um empréstimo para casa é se deseja uma hipoteca com taxa fixa ou flutuante. A primeira opção é mais segura, pois você saberá quanto pagará para o empréstimo durante toda a sua existência. Se você garantir uma hipoteca com taxa fixa quando as taxas estiverem baixas, ela será fixa durante toda a vida do empréstimo.
Uma hipoteca com taxa flutuante é útil para compradores de primeira viagem, pois geralmente vem com uma taxa de juros introdutória mais baixa que aumenta gradualmente ao longo do tempo. Se você espera que sua renda aumente ao longo do tempo, esse tipo de hipoteca pode ser adequado para você. No entanto, elas têm riscos adicionais, pois a taxa de juros do seu empréstimo pode subir mais do que uma hipoteca com taxa fixa, dependendo do mercado.
Há muitos aspectos a serem considerados ao se candidatar a um empréstimo para casa. A coisa mais importante a lembrar é que quanto mais você estiver disposto a pagar como entrada e quanto maior sua renda, maior será seu poder de negociação com os credores.
Enfrentando a dívida: Método bola de neve vs. método avalanche
Existem muitas maneiras de lidar com a dívida. Dois métodos populares são o método bola de neve e o método avalanche. O método bola de neve envolve pagar um valor extra para sua menor dívida primeiro e, em seguida, redirecionar o dinheiro que você destinou a essa dívida para a próxima menor dívida. O método avalanche envolve pagar as dívidas com a maior taxa de juros primeiro e, em seguida, passar para a dívida com a próxima maior taxa de juros.
O método escolhido dependerá do tipo de dívida que você tem. Consultar um especialista financeiro pode ser uma boa ideia à medida que suas finanças se tornam mais complicadas.
A Linha de Fundo
A maioria de nós vai pegar um empréstimo em algum momento de nossas vidas. Empréstimos estudantis podem ajudá-lo a frequentar a faculdade e podem não ter juros por um tempo se você conseguir empréstimos subsidiados. Empréstimos pessoais são uma boa opção para compras grandes e únicas, permitindo que você consolide sua dívida. Existem muitos tipos diferentes de empréstimos imobiliários e você vai querer fazer uma extensa pesquisa antes de solicitar um como comprador de primeira casa.
Publicado primeiro no Due. Leia aqui.
Crédito da imagem destacada: Pexels; Obrigado!
